稳健理财（我推荐的稳健理财方式）

最近，很多人惊讶地发现，银行理财产品居然不保本了。

根据Wind的统计数据，截止到3月25日，在28000多只银行理财产品中，有超过2100只产品的净值小于1，也就是说跌破了初始净值。

因为在很多人看来，银行理财=保本，所以哪怕亏损的比例并不大，一时半会还是觉得接受不了。

我想说的是，对于这种情况，大家慢慢地也就会习惯了。因为资管新规之后，银行理财产品就进入到了净值时代，既然是净值，有波动是再正常不过的事情。

在我看来，银行理财产品其实和基金已经越来越像了，都有净值波动，都有亏钱可能性。

只是说相对于股票型、混合型基金，银行理财产品大多投向债券、利率、票据，所以总体上会更稳健一些。

就拿今年来说好了，我做了下统计，截至2022年3月26日，2700多只股票型基金平均收益率是-7.95%，近3000只偏股混合型基金平均收益率是-7.86%，4300多只债券型基金的收益率是-0.66%。

而28000多只银行理财产品的平均收益率是0.43%。

这样一比较，就会发现其实银行理财产品也没那么差劲，在股债双杀的背景下，虽然赚得不多，但平均下来还是赚钱的。

更何况一些银行理财产品有锁定期限，真正当你卖出的时候，未必是亏钱的。

当然了，很多人买银行理财产品本身就是抱着稳稳赚钱的目的去的，不想看到这种亏钱的可能性。

那么，现在市面上到底还有哪些可以稳健赚钱的产品呢？我想了想，确实有几类产品，但是各具优缺点，大家还是得仔细斟酌下。

1. 大额存单。

手头的现金多的话，就可以想办法拉高存款利息，比较典型的就是大额存单。门槛通常要20万，以招商银行的大额存单为例，不限期限大额存单产品的预测年化在3.35%左右。

2. 同业存单指数基金。

今年比较热门的新型基金。

同业存单本质上是银行向金融机构发起的短债，跟踪的是同业存单AAA指数。货币基金其实也是会购买同业存单的，但是占比就不会太高，而同业存单基金将80%以上的资产都投向了业存单。

去年11月23日，证监会批准了6只同业存单指数基金产品。这类产品在今年二月份的时候表现比较惊艳，区间年化收益率曾经达到4%以上，不过最近已经有所回落了，年化也就在2.5%左右，比货币基金高一点点。

需要注意的是，这类产品最低持有期限是7天，这一点来说灵活性不及货币基金。

（第一批6只同业存单指数基金 数据来源：Wind）

3.货币基金。

货币基金的黄金年代是在2013—2014年，那时候的7日年化收益率可以轻松达到4个点甚至5个点以上。最近几年，货币基金的收益率其实已经不是特别有吸引力了。

（来源：网络）

2020年、2021年货币基金的平均7日年化收益率分别是2.7%和2.43%，今年二月份的时候，余额宝甚至跌破了2%。最近也有不少货币基金的7日年化收益率是低于2%的。

我在天天基金网上做了下筛选，现在7日年化收益率排名前5的基金产品基本上能达到2.5%以上。

（最近7日年化收益率排名前5的基金产品 截至2021年3月30日 资料来源：天天基金网）

4. 长期储蓄型保险。

包括年金险、增额终身寿险，好处是保费和收益都是按照合同内容确定的，不用担心利率下行和市场波动的风险。

坏处是时间周期会很长。至于利率，像增额寿险年化大概在3.5%左右，个人感觉一般般吧。

5.养老理财产品。

很多投资者可能对这一类产品还比较陌生，其实我自己也从来没买过这类产品。

目前，养老型理财正在十个城市试点。首批产品已发行，风险等级为R2（偏低），产品为5年期，但没有历史参考业绩，预计收益率在5%-8%。

这个收益率是不是还是挺有吸引力的？确实，但有个前提条件是放5年，这个锁定时间还是比较长的。所以还得看看自己的资金安排。

另外，这十个试点城市是北京、沈阳、长春、上海、武汉、广州、重庆、成都、青岛、深圳，只有这十个地方才能购买。

小总结：

还是那句话，对于银行理财产品破净，大家慢慢会习惯的。

至于稳健收益的产品，我们当然也能找到一些，但还是老问题，收益往往没有太大的吸引力。灵活一点的也就两个点、三个点的收益，收益更高一点的，对锁定时间的要求会比较高。

所以，我认为，个人做资产配置，比较好的办法是拿出一部分资金来买稳健收益的产品，另外一部分还是得好好挑选股票或者主动管理型基金。

稳健收益的产品说实话差别不大，不需要花太多时间挑选。

我自己也会把更多时间放在板块主题机会的挖掘上，比如最近地产板块就还不错，我打算研究下这方面。

具体内容以后再和大家分享哦~~~