我看了上千份个人信用报告，5分钟告诉你如何看懂征信报告
在申请贷款之前，银行或者贷款中介往往会要求你先打印一份详细版征信出来，只有看了征信后，才能根据征信的负债、逾期、查询等情况，制定合适您的贷款计划。
但是，小编在实际工作中发现很多人都不太懂怎么看个人征信报告，也不知道怎么判断自己的征信好不好。
工作原因，自己看了上千份征信，今天就来详细解读下怎么看征信报告。
01
如何区分自己的征信花还是良好呢？
征信好并不是指自己从来没有过逾期就代表好，征信好的定义：
第一，没有逾期/逾期少。
第二，查询少。
第三，网贷，小贷千万别乱点！
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个人征信报告都是有哪些内容构成的呢？
个人征信报告分5个板块，分别是：
▲ 个人基本信息 (包含身份信息、配偶信息、居住信息、职业信息)
▲ 信息概要 (包含信用提示、逾期及违约信息概要、授信及负债信息概要)
▲ 信贷交易信息明细 (包含资产处置信息、保证人代偿信息、贷款、贷记卡、担保信息)
▲ 公共信息明细 (包含住房公积金参缴记录、养老保险金缴存记录)
▲ 查询记录 (包含查询记录汇总、信贷审批查询记录明细)
一图总结如下：
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个人征信报告数据来源于哪？
征信报告数据的来源：总数据库都是来自央行，央行主要通过几个渠道来搜集信息：
①银行渠道。在银行办理信用卡、贷款和银行卡，那么你所填的个人信息和申请记录都会上发到央行的征信系统。
②部分持牌机构，持牌担保公司，消费金融，持牌小贷等和银行同理，填写过个人资料也会接入央行的征信系统。
③公安部、社保局和法院这些部门，也会采集个人信息传上去。
央行会把多方面采集来的信息匹配整理和保存，整合这些资料到隶属于同一个人名下，然后就形成了每个人自己的信用档案。
看？
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个人征信报告具体怎么看？
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第一板块：个人基本信息
这个版块涵盖了身份信息、配偶信息、居住信息和职业信息，这些信息都是自己填写并提供给金融机构的，再由金融机构上报到央行征信中心，由征信中心保存并维护的信息。
金融机构喜欢工作&收入稳定的客户，所以，建议大家长期保持个人信息的“一成不变”，手机号、工作单位和地址、住宅地址等，一直保持不变。
婚姻状况
婚姻状况由您办理业务的金融机构提供，其内容来自您提供给金融机构的信息。征信报告上显示的“已婚”、“未婚”不一定准确，也许是你在办信用卡或者贷款中误填的。
报告时间：征信中心生成征信报告的时间，具体到秒。
学历
学历包括研究生、本科大专、中专/职高/技校、高中、初中及以下、其他、未知。
在金融机构看来，学历是个人资质的一部分，高学历可以增加内部评分，比如申请信用卡，有些银行就“明目张胆”地表示，全日制大专/本科以上学历人士的办卡通过率比较高。
学历本科以上的人只占全国人口的4%，银行这个操作，没毛病。
填写什么学历，可以自己说了算，你填“高中”，征信就显示“高中”，你填“本科”，征信就显示“本科”，是不是感觉很爽？但是，银行可以通过学信网来鉴别学历的真伪。
职业信息
征信报告上最多纪录五条职业信息，如果超过了五条，那么，最新上传的一条职业信息会替代掉第五条职业信息。
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第二板块：信息概要
（包括信贷交易信息提示、信贷交易违约信息概要、信贷交易授信及负债信息概要、查询记录概要）
（一）信贷交易信息提示：
“个人住房贷款”：只能反映曾经拥有过x套房（全款买的、目前红本在手的不包括在内），不代表现在还拥有（比如已经卖掉了的，或转别人名下了）。
“账户数”：“账户数”是指您名下分别有几个信用卡账户、几笔住房贷款、几笔其他贷款。
注意，“账户数”并不等同于信用卡的张数。一般情况下，一张双币种信用卡（含人民币账户和美元账户），商业银行按2条账户数计算，您的信用报告显示信用卡账户数为2。
（二）信贷交易违约信息概要
“非循环贷账户”：是指额度不是随借随还的那种，通俗地讲，不是借出来又可以随时还进去，又随时取出来的账户。
“循环贷账户”：是指额度是随时能借出来，随时还进去，还进去后又可以随时取出来的账户。
“贷记卡账户”：是指信用卡的账户
““逾期（透支）信息汇总”zhi指的是账户逾期。
“月份数”，指的是多少月份在逾期，比如有3个账户都是在2月份逾期的，“月份数”一栏只会统计成“1”。
“单月最高逾期/透支总额”：意味着这是在征信中，单月最高的逾期/透支金额。
“最长逾期/透支月数”：如果是“1”，意味着他逾期的最长月份是1个月，如果是“3”，就是最长逾期了3个月，如果是“7”，意味着他最少逾期了7个月，即使他逾期了10个月，在征信上也是显示“7”。征信有7，意味着是“黑户”
（三）信贷交易授信及负债信息概要（未结清/未销户）
信息概要中“未结清/未销户账户数”指的是什么？
答：“未销户账户数”是指您名下未销户（含正在使用和尚未激活）的信用卡账户数量。“未结清账户数”是指您名下未结清住房贷款和其他贷款的账户数量。
“非循环账户信息汇总”：指的是额度非循环类的抵押贷＋信用贷总额。
“授信总额”：是总的授信额度。
“余额”：是指目前的欠款额度。
有的人征信报告上会有“循环贷账户信息汇总”：指的是额度是循环类的抵押贷＋信用贷总额。
“贷记卡账户信息汇总”中“已用额度”：是指信用卡目前已经使用的额度总额。
“贷记卡账户信息汇总”中“最近6个月平均使用额度”：是指信用卡平均每个月的使用额度。
如果“已用额度”与“最近6个月平均使用额度”持平，说明在套信用卡，做信用贷时特别看重这一点。
“相关还款责任信息汇总”：是指你为别人做了担保，担保负债会体现在这一栏，如为企业做担保、为子女做担保等，做贷款时，担保负债也算负债。
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第三板块：信贷交易信息明细
（一）非循环贷账户
非循环贷指的是，这笔贷款审批通过后，无论客户有没有使用，都会开始计算利息，并按照要求还款，直到还清贷款本息为止。常见的有房贷、各种一次性使用的消费贷、抵押贷等。
循环贷账户
（二）循环贷账户一
指的是在一定期限内可以循环使用的贷款（授信额度），每提取一笔款出来后，可用额度都会相应扣减，在逐次偿还或结清后，授信额度又会相应恢复；每提取一笔款出来，就会在征信上产生一个独立的账户，每笔被提取出来的钱款都需要归还到每个独立的账户。
提款笔数有多少，在征信上就会产生多少个账户，但实际上，这些账户都属于同一笔贷款（共享授信额度），在金融机构内部看来，金融机构跟客户只签了一份授信协议。
当一笔或者多笔提款发生逾期后，虽然征信上的不同提款账户都会出现逾期记录，但是，这些逾期记录会统一计算到同一份授信协议名下，换句话说，多笔提款产生的逾期记录本质上属于一笔贷款产生的逾期记录。
（三）循环贷账户二
循环贷账户二指的是可以循环提款使用的贷款，且在征信上只有一个账户，无论提款多少笔，还款的时候，只还到一个账户里的贷款。
循环贷账户二和循环贷账户一，最大的区别就是还款形式的不一样，归根到底是金融机构对贷款产品的设计是不一样的，央行征信中心为了在征信报告上区分这两种不同还款方式的贷款，专门在征信上设置了循环贷账户二和循环贷账户一。
（四）贷记卡和准贷记卡账户信息汇总
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第四板块：公共信息明细
“公共记录”包括什么内容？
“公共记录”包含您最近5年内的欠税记录、法院民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录。
本栏主要显示的是住房公积金参缴记录。
公积金基数＝月缴存额÷（个人缴存比例＋单位缴存比例）。公积金基数是可以用来做信用贷的，也是信用贷中唯一一个可以做到先息后本的贷款。
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第五板块：查询记录
这是非常重要的一个板块，通过查询记录能明显看到你目前做了哪些贷款，通过了多少。
查询记录：分为机构查询记录明细、本人查询记录明细。
1）最近1个月内的查询机构数。体现了最近一个月内，有多少家金融机构查了征信，查询的目的是贷款审批和信用卡审批。
2）最近一个月内的查询次数。体现了最近一个月内，征信被查询的次数，包括贷款审批、信用卡审批和本人查询。
如果一家金融机构在最近一个月内查了3次，那么，机构数是“1”个，查询次数是“3”次。
3）最近两年内的查询次数。体现了最近两年内，贷后管理、担保资格审查和特约商户实名审查的查询次数。
机构查询明细：通俗的来讲，就是你做一次贷款会查询一次征信报告，无论你在哪个网站上点的链接，也无论你有没有用过这笔款，都会上一次查询。你在银行app上或者征信中心打征信报告的次数不算查询。
①贷款审批：是指你申请了“某机构”的贷款
②信用卡审批：是指你申请了“某机构”的信用卡
③法人资格担保审查：是指你名下企业申请了贷款，你为担保人。
④保前审查：一般是保险机构查询，你在保险机构申请了贷款或购买保险，或申请了保险机构兜底的业务。
⑤贷后管理：是指已经发放的贷款或信用卡机构不定期的查看您近期的征信情况
注意：只要在正规机构有申请就会产生查询记录，通过查询记录，现申请的机构可以判断您历史在哪些机构有做什么样的业务申请，所以在没有资金需求时建议别轻易查征信，因为你近期的查询越多，就证明近期资金缺口很大，这样银行或机构就会严格审核。
一般而言，抵押贷大部分银行会要求近半年征信机构查询次数不能超过6次。
信用贷银行会要求，近一个月不超过3次，近两个月不超4次，近三个月不超过5次。
查询次数：贷款审批＋信用卡审批＋资格审查，每个银行对查询次数要求不同，计算方式不同。
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哪些情况将产生不良信用记录？
1、信用卡连续三次（或两年内累计六次）逾期还款。
2、房贷、车贷月供累计2至3个月逾期或不还款。
3、逾期借款利率上调，仍按原金额支付“月供”，产生欠息逾期。
4、信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款。
5、个人信用卡出现套现的行为。
6、睡眠信用卡激活后不使用也会有年费，不缴纳可能产生负面信用记录。
7、为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款。
8、欠账等经济纠纷。
9、水、电、燃气费不按时交款。
10、助学贷款拖欠不还款。
11、手机扣费与银行卡挂钩，手机停用后欠月租费形成逾期。
12、被冒用身份证产生信用卡欠费记录。
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