美国的养老金制度，人们什么时候退休？能每月领2万元养老金吗？
今天和大家来聊一聊美国的养老金制度。很多人觉得，美国人的工资收入高，养老金水平是不是也很高呢？像我们的平均养老金只有3000左右，美国人是不是每月能领2万元的养老金呢？
美国的养老制度，最初源自于1935年罗斯福颁布的《社会保险法案》。全称是老年、遗属和残障保险。美国的养老保险是从零到有建立起来的没有历史负担，而我们的养老保险制度，由于有原先国有企业退休职工的待遇负担，现在每年国家还会给予大量财政补贴。根据财政部公布数据，2021年企业职工基本养老保险基金获得的财政补贴数量6613.02亿元。
美国设立的养老保险制度非常小气，最初规定人们能够领取养老金的年龄（其实也是大家习惯理解上的退休年龄）是65岁。在当时全球人均预期寿命也就是四五十岁的情况下，真的是一副“好算盘”。
由于退休年龄制度的刚性，确实也引起了很多人们的不满。在养老保险制度实施20多年后，美国先后允许女性和男性可以提前3年退休，后来再度提前了5年。
美国的养老保险待遇领取的选择是可选择性的。根据美国对养老金待遇领取年龄的制度是：可以在国家标准领取养老金年龄之前5年内任意一个月份申请领取养老金，如果提前领取养老金会按一定比例减发。具体的比例是，早退休36个月以内，每月扣减1%的5/9，36个月以上至60个月是扣减1%的5/12。早三年退休扣减20%，最多扣减30%。
反过来，个人也可以选择延迟退休，也能够得到相应的按比例奖励，相应的奖励年龄最多是标准养老金领取年龄基础上延长5年。也就是说，最多可以领取到130%的养老金。
美国也在推动延迟退休。不过，由于美国的退休年龄本来就较晚，再加上其行动较早，1983年就开始规划。所以其推进行动相对缓和。美国计划于2027年以后将所有人的领取标准养老金年龄延长为67岁。
美国领取养老金的资格是按照积分制计算的，最起码要40个积分。2004年缴纳900美元社保费才能积累一个积分。要是按照每年积累一个积分的进度来看，需要40年。但是人们一年最多能够积累40个积分。由于美国的养老保险缴费比例是12.4%，即使年收入是1万美元，一年也能缴纳900美元社保费。所以，这种积分还是非常宽松的。
积分只是资格，美国还有标准养老金制度。必须养老保险缴费满35年才能够领取到标准养老金，否则的话只能按比例发放了。比如说只缴费30年，发放30/35。
美国养老金制度非常注重保基本。养老金待遇是根据自己35年的最高平均指数月收入，然后根据两个转折点计算。从0元到第一转折点的部分是发放90%，第一、第二转折点之间发放32%，第二转折点以上发放15%。
比如说美国2008年两个转折点分别为711美元和4188美元。如果平均指数月收入为5000美元，这样约养老金就是711×90%+（4188－711）×32%＋（5000-4188）×15%，最终结果是1874.34美元。
美国2008年的工资基数定额最高标准为10.2万美元，相当于每月9000美元。如果是说平均指数月收入达到了9000美元，这样的养老金才2474.34美元。根据美国社会保障管理局的数据，2022年老人平均养老金水平是1825美元每月，大约是1.3万元人民币每月。
其实，美国的老人除了国家的社保养老金以外，至少有一半以上的人还可以领取用人单位建立的年金养老金，比如说401K计划。另外，还有一部分人建立了个人退休账户IRA计划等等。综合各种待遇的话，美国退休老人的平均养老待遇水平确实能达到2500美元以上，也就是每月2万元人民币以上了。
