养老金攻略｜为什么我不建议你买个人养老金

为什么我不建议你买个人养老金？因为真的不划算。

很多人告诉你，它最大的优势是可以抵税，一年能白赚5000多，是真的吗？

为了方便大家理解，我做了张图，工资5000以下的朋友啊，本来就不交税，工资8000以下的呢，超出的部分税率是3%，考虑到个人养老金在提取时也需要按照3%来收税，所以呢，对于工资在图中灰色部分的朋友来说，是完全享受不到税收优惠的。

那如果你的月工资超过了8000，恭喜你啊地确有抵税的效果，但作用大不大？咱们继续分析，如果你的月收入在图中的第二阶梯，也就是8000到17000之间，那实际抵税的效果是7%，也就是一年840元，但为了这840元，你要付出的是12000，存在里边二三十年都不能动，他不像你存定期啊，中间想取的话，少拿点利息就能取得出来。

目前个人养老金的提取条件只有三个，退了，费了和润了，否则呢，是不能提取的。

那为了7%，我觉得有点亏，而且现实一点讲啊，月薪2万到手15000，能拿到这个工资，你所在的城市就不会太小，你得吃喝生活吧，房贷车贷扣一扣，一个月能剩多少呀。本来存不下钱，那你一年还要拿出一万二万一遇到急事用钱怎么办？这个风险大家一定要提前想一想。

想要非常明显的抵税效果，你得到图中的红色部分，也就是月收入在6万以上的，最高呢，能优惠5040元，但是啊，这些人应该是最不愁养老的人了吧，说实话啊，一个月能省个几百块钱，人家可能都看不上，所以呢，总结一句话，穷的没实力，富的没动力。

真正需要考虑个人养老金的是图中的三四阶梯，也就是月收入在2万到4万之间的朋友。

对于这个收入量级来说呢，一年一万二，小打小闹不会影响到生活，本来多出来的钱你自己也要理财，12000直接能带来2000加的收益，这已经比90%以上的人你自己理财要牛多了。

但是还是有几个细节我要提醒一下大家，我们先做一个测算啊，如果你的月薪是2万，现在30岁，那距离退休还有30年，每年顶格12000，退休能拿多少钱呢？

如果我们按照平均年化5%来计算，收益不算高吧，30年你总共需要投入36万，过程中一共抵了61200元的税，退休的时候到手83万多，大家可以把自己的实际情况评论区告诉我啊，帮大家来算一算。

听到这个是不是就很心动啦？哎，真的不少，但你先别急，这里边儿有两个会直接影响到结果的变量。一，退休年龄，二年化收益率。

现在我们是按60算的退休，但谁也说不准到时候会不会延迟，会延迟多少，那你有可能就需要教的会更多，领取的时间可能会更晚。

当然最关键的影响因素还是后者，平均年化。

先给大家讲一个故事，我有一个朋友呢，在某个巨头上市前，入手了一只相关的封闭18个月的基金，后来呢，这个巨头没成功上市，加上基金经理啊，一系列的魔幻操作，成功踩中了多个大坑，你猜猜最后的收益率是多少呢？-18%，如果是封闭式基金啊，内行的朋友还能在过程中转到场内出手，但个人养老金是完全封闭运行的，你拿这个钱不管投到哪个产品上，都是有风险的，年化收益能到百分之几，谁也不敢保证。

当然，作为养老相关的产品，操盘的思路肯定是维稳，不然啊，是要出问题的。但维稳也就意味着很难有非常亮眼的收益率表现，那问题就来了，收益率，流动性起码要占一样吧，那两边儿都不沾，你图啥呢？图存个几十年，正好退休了，拿出来给孩子付首付吧。